М ного хора смятат, че заплата от висок клас е всичко, което надхвърля петцифрена сума на година. Но дори хората с високи доходи не винаги са в добро финансово положение. Според доклад на LendingClub почти половината от хората, които печелят 100 000 долара годишно в САЩ, все още се борят да свържат двата края. Вместо да трупат богатство, много от тези хора всъщност живеят от заплата до заплата.
Това може да ви се стори странно, когато разглеждате цифрите сами по себе си, но истината е, че е много възможно да обеднеете дори когато живеете с по-висока заплата. Лошото управление на парите, прекомерното харчене, ограничените спестявания или инвестиции, както и липсата на финансова подготовка могат да доведат до това дори хората с най-високи доходи да останат без пари.
Ако се чудите как точно хората с висока заплата стават бедни, ето някои от най-често срещаните начини.
Прекомерна употреба на кредитни карти
Даяна Хауърд, финансов анализатор в CouponBirds, предполага, че прекомерната зависимост от кредитни карти е един от основните парични навици, които държат хората с високи доходи бедни.
"Дори [когато] печелят много пари (например над 100 000 долара), хората с високи доходи могат да загубят всичко и да се сблъскат със същите капани при управлението на парите като средностатистическите. В някои случаи това дори може да стане по-лесно", казва тя.
"Хората с високи доходи разчитат в голяма степен на кредитни карти", продължава Хауърд. "Проучване на Quicken разкрива, че 46% от лицата с по-високи доходи зависят повече от кредитните си карти, в сравнение с групите със средни доходи (40%) и групите с по-ниски доходи (39%). Съвсем нормално е да имаш дългове по кредитни карти, но щом балансът се наруши, богатите хора могат да потънат по-дълбоко в калта."
Поддаване на кризата в начина на живот
Това се случва, когато започнете да харчите все повече пари, докато доходите ви се увеличават. Понякога това увеличение на разходите е непропорционално на приходите - и то не по добър начин.
"Промяната в начина на живот е реална. Това се случва, когато с течение на времето започвате да добавяте все по-скъпи функции към начина си на живот. Преди да се усетите, започвате да харчите прекалено много", казва Тод Стърн, основател и главен изпълнителен директор на The Money Manual. "Например, много от нас започнаха с една стрийминг услуга, но след това добавиха още една и още една и не след дълго това се превърна в сериозен месечен разход. Същото може да се случи и с изискани вечери в ресторант, вечери навън, пътувания и др. След това, когато свикнете с този начин на живот, може да се окаже, че е предизвикателство да се върнете към по-простия живот."
Не правите данъчно ефективни парични движения
Хората с високи доходи все още трябва да плащат данъци, но много хора в по-висока данъчна група не обръщат толкова внимание на това, колкото би трябвало. Това е особено характерно за начина, по който инвестират парите си. Това е грешка, която може да накара хората с високи доходи да останат бедни или с ограничен потенциал за натрупване на богатство.
"Наличието на висока данъчна ставка би трябвало да накара [хората с високи доходи, които все още не са богати] да се замислят повече за "данъчното местоположение" на своите инвестиции и да се възползват от видовете сметки, които предлагат данъчни убежища", казва Кели Милиган, управляващ партньор в Quorum Private Wealth. "Някои инвестиции, които са с висока данъчна неефективност (напр. облагаеми облигации и частни кредитни фондове), в идеалния случай трябва да бъдат разположени в сметки, защитени от данъци, като IRAs, Roth IRAs или 401ks."
Милиган допълва, че инвестициите с висока данъчна ефективност трябва да бъдат разположени в облагаеми сметки. Тези видове инвестиции включват общински облигации и някои фондове за недвижими имоти. Някои хора с високи доходи пропускат и важни данъчни съвети, но това може да им навреди финансово или да ги държи без пари.
"Получаването на правилни данъчни съвети и знанието как да се структурират корпорациите и разбирането на отписванията е едно от нещата, които особено хората с високи доходи трябва добре да разбират или поне да имат добри консултанти, с които да работят", казва Себастиан Джания, собственик на Ontario Property Buyers. "Само това ще спести на някого много пари от данъци."
Състезаваме се с другите
Състезаването по стандарт с другите може да доведе до скъпи покупки, поемане на дългове, за да се финансира определен начин на живот, и ограничени активи или средства.
"Когато човек увеличава заплатата си, нерядко се опитва да се конкурира с околните, за да има най-хубавите коли, къщи, часовници и други", казва Джания. "Истината обаче е, че безразсъдната борба за тези неща в крайна сметка поставя човека на място, където той е в по-лошо финансово положение, отколкото ако не беше направил тези покупки."
Липса на финансова дисциплина
Друга често срещана грешка, която хората с висока заплата допускат, е, че са по-малко дисциплинирани или направо безразсъдни с парите си.
Хората с високи доходи често "се отървават от навиците, които са ги довели до тяхното ниво на богатство и висока заплата", казва Джания. "За много хора това е дисциплина с течение на времето, която е довела до тези резултати. В много случаи тази дисциплина се изразява в поддържане на високи спестявания и ниски разходи, както и в отлагане на удовлетворението. Много хора прекратяват тези навици и за съжаление създават хаос в живота си."
Наличието на финансов план може да помогне за предотвратяване на прекомерното харчене или други лоши навици, свързани с парите, и да предпази хората с високи доходи - както и повечето други - от обедняване.
Пропускане на спешния фонд
Спестяването за спешни разходи, като например медицински сметки или уволнение от работа, е от жизненоважно значение за изграждането на финансова стабилност. Това важи както за хората с високи доходи, така и за тези със средна или по-ниска заплата.
"Животът е непредсказуем, а неочаквани събития като спешни медицински случаи или загуба на работа могат бързо да източат спестяванията и да тласнат хората към дългове", казва Хауърд.
"Съветвам всички клиенти да създадат фонд за спешни случаи в размер между 3 и 6 месеца", добави Милиган. "Ако разполагате с ликвидни инвестиции или достъп до надежден и евтин кредит, можете да се справите с още по-ниски нива на резервите."
Неправилно използване на корпоративните придобивки
Често високата заплата е свързана с определени корпоративни придобивки. Но хората с високи доходи невинаги се възползват от тези придобивки - или пък ги пренебрегват напълно. Това може значително да повлияе на способността им да планират успешно пенсионирането си, което може да ги постави в затруднено финансово положение в бъдеще.
"Насърчавам всеки клиент да разбира и да се възползва напълно от предлаганите от работодателя му придобивки. Много компании предлагат планове", казва Милиган. Хората с високи доходи, които "увеличават максимално вноската си тях, отлагат плащането на данъци в най-високия диапазон в годините на пенсиониране, когато вероятно са в много по-нисък диапазон. Междувременно тяхната необлагаема вноска се натрупва без никакви данъчни тежести, а част от тази вноска често се доплаща от работодателя."
Друга корпоративна полза, която трябва да се обмисли, според Милиган, са плановете за неквалифицирано отложено възнаграждение (NQDCs). Тези планове позволяват на хората "да отлагат до 100% от доходите си, като например заплата, бонус или придобити дялове акции, като им дават несравними възможности за минимизиране на данъците".
Непланиране в перспектива
Наличието на солиден финансов план е от ключово значение за изграждането и поддържането на богатство. Но много хора, включително и тези с високи доходи, не гледат по-широко и не мислят за бъдещето си.
"Голяма грешка, която много хора с високи доходи правят, е да приемат, че добрите времена ще продължат вечно. Полезно е да имате спестовен резерв, в случай че загубите работата си заради рецесия или ако по-рисковите ви инвестиции не се изплатят", казва Стърн. "Всички сме чували тъжните истории на професионални спортисти, които са започнали без нищо, след това са забогатели, но са загубили всичко поради екстравагантни разходи. Това може да се случи на всеки от нас в по-малък мащаб. Погрижете се за бъдещото си аз, преди да се разпилявате."
