К ак биха се променили плановете ви за пенсиониране, ако знаехте, че ще доживеете до 100 години? Въпреки че никой не разполага с кристална топка, за да види бъдещето, има инструменти, които могат да ви помогнат да направите обосновано предположение за очакваната продължителност на живота си. Това знание може да ви помогне да избегнете недостига на пари при пенсиониране.
"Живеем по-дълго и това се дължи на генетиката и науката", казва Авнит Каур, главен финансов директор и съосновател на фирмата за управление на богатството Core Family Office в Лос Анджелис. Тя предполага, че скоро трицифрената продължителност на живота може да стане по-често срещана.
Разбира се, броят на столетниците непрекъснато се увеличава. Проучването на столетниците в Нова Англия, проведено от Бостънския университет, изчислява, че през 2021 г. 0,27% от населението на САЩ ще бъде на възраст 100 и повече години, което е два пъти повече в сравнение с 20 години по-рано.
Дори и да не очаквате да достигнете 100-годишна възраст, разбирането на дълголетието и изчисляването на очакваната продължителност на живота ви са важни стъпки в подготовката за успешно пенсиониране.
Защо продължителността на живота е от значение
Най-очевидната причина да знаете очакваната продължителност на живота си е да прецените по-точно колко пари да спестите за пенсиониране. Финансирането на 10-годишно пенсиониране изглежда много по-различно от плащането за 30 години извън работната сила.
Тя обаче излиза извън рамките на това. Вашата продължителност на живота може да повлияе и на това кога ще започнете да се осигурявате социално, в кои сметки ще спестявате и как ще изтеглите парите по-късно.
Съществува допълнително ниво на важност за двойките, които трябва да планират не само един, но и два живота. Това означава не само да се уверите, че са налични средства за покриване на нуждите на всеки партньор до смъртта му, но и че всеки човек разбира как работи пенсионният план на неговото домакинство.
"Жените трябва да са по-отговорни за своите финанси", казва Каур. Тя е виждала случаи, в които жена оставя съпруга си да управлява всички пари, само за да остане с дългове и без активи след смъртта му. Познаването на очакваната продължителност на живота ви няма да е от полза, ако сте блокирани от решенията за финансово планиране.
Как да определите колко дълго ще живеете
Няма начин да сте 100% сигурни за очакваната продължителност на живота си, но можете да направите добро предположение.
"Един от разпространените начини за оценка на продължителността на живота е чрез използване на актюерски таблици за продължителността на живота", казва Андрю Латам, сертифициран финансов плановик и управляващ редактор на уебсайта за финансово сравнение Supermoney. Тези таблици използват статистически данни за оценка на смъртността.
"Това наистина може да бъде един положителен сигнал за хората да се замислят за избора си за пенсиониране", казва Линда К. Стоун, старши сътрудник по пенсионно осигуряване в Американската академия на актюерите.
Ако някой знае, че има 25% вероятност да достигне 95-годишна възраст или 15% вероятност да доживее до 100 години, той може да преосмисли начина, по който подхожда към решенията за спестяване и харчене.
Грешки, които трябва да се избягват, когато се изчислява продължителността на живота
Не правете грешката при пенсиониране да мислите, че данните за средната продължителност на живота ще отразяват точно вашата индивидуална продължителност на живота.
"Най-често срещаната грешка при изчисляването на продължителността на живота е подценяването на това колко дълго ще живеете", казва Латам. "Много хора базират изчисленията си на средната продължителност на живота, но не забравяйте, че това са само средни стойности."
Тези средни стойности могат да бъдат изкривени от нередовни събития, като пандемията COVID-19. Освен това те не отчитат индивидуални фактори като здравословно състояние и семейна история.
През 2021 г. средната продължителност на живота при раждане е била 79,1 години за жените и 73,2 години за мъжете, според Центъра за контрол и превенция на заболяванията.
Въпреки това, ако един мъж е достатъчно здрав, за да достигне 70-годишна възраст тази година, актюерските таблици на социалното осигуряване показват, че той може да живее средно с 15,4 години повече. Това е с повече от едно десетилетие повече, отколкото предполагат данните на CDC.
Поради тази причина е изключително важно да преценявате продължителността на живота въз основа на индивидуалните си фактори, а не да разчитате на по-общи средни стойности.
Управление на риска от дълголетие
Ключова част от пенсионното планиране е управлението на риска от дълголетие - т.е. риска да надживеете парите си. Това може да включва повече от просто внасяне на допълнителни средства в пенсионна сметка.
"Хората трябва да преосмислят начина, по който планират пенсионирането си", казва Евън Поташ, съветник по управление на богатството в TIAA. "Вместо да се притесняват за яйцата в гнездото, те трябва да се запитат: Как да планирам спестявания, които да ми стигнат до края на живота?"
Според него отговорът е да се търсят източници на доходи през целия живот. Те осигуряват постоянен поток от парични средства, независимо от това колко дълго ще живеете. Социалното осигуряване е един от примерите и основен източник на доходи за много пенсионери.
Традиционните пенсии също са източник на гарантиран доход при пенсиониране, но в днешно време сравнително малко работници отговарят на условията за получаване на тези обезщетения. Алтернатива може да бъде закупуването на анюитет - някои продукти обещават не само пожизнени доходи за вас, но и възможност за доходи за вашите наследници.
"Искате да започнете с осигуряването на себе си и на бенефициентите си", казва Каур.
Тя предлага на клиентите си да започнат с постоянна застраховка "Живот" или с продукт като фиксиран анюитет, за да осигурят средства за бъдещето. За разлика от плановете 401(k) и IRA, тези сметки са изолирани от пазарни спадове. "Искаме да ви държим далеч от пазара, когато това е основополагащ продукт", казва тя.
Независимо от конкретните финансови продукти и сметки, които използвате, винаги е най-добре да планирате по-дълъг, а не по-кратък живот. За предпочитане е да ви останат пари, когато умрете, отколкото да не ви стигнат и да се наложи да правите драстични промени в начина си на живот през последните години.
