Стефан Стефанов
Идеята на пенсионната реформа е всички да получават пенсия от държавата, родените след 1959 г. да взимат и втора пенсия, а трета да се полага само на онези, които заделят средства за това, докато работят. 30 септември 2001 г. беше крайният срок за избор на универсален пенсионен фонд за онези, които по закон трябваше задължително да внасят вноските си за втора пенсия. Според последните официални данни първите три пенсионни фонда, събрали най-много заявления за втора пенсия са ПОК "Доверие" с 470 хил. души, в ПОД "Алианц България" са записани 250 хил., а ПОК "Съгласие" ще осигурява 160 хил. души. Дружеството, събрало най-малко заявления, е ПОД "Лукойл Гарант" - 39 хил. души. Всъщност ПОК "Доверие" е компанията, при която ще отидат най-много от ненаправилите своя избор за универсален фонд. Причината е, че Държавната агенция за осигурителен надзор (ДАОН) реши те да бъдат разпределени пропорционално между 8-те лицензирани пенсионни дружества. Идеята е проста - фондовете, събрали най-много заявления за втора пенсия, явно са предпочетени повече от гражданите или пък прекалено много са заложили на рекламата. Но така или иначе целта е да се запази статуквото на пазара и да не се облагодетелстват т.нар. "малки фондове". Осигурените лица, които са попълнили заявления за повече от един универсален пенсионен фонд, или т.нар. лица с дублирани заявления, ще подлежат на по-различен принцип на разпределение. След дълги дебати и разговори с пенсионните дружества, както и консултации с Комисията за защита на конкуренцията, ДАОН реши дублираните да бъдат разпредели по равно между дружествата, така че няма да има недоволни. Първоначалната идея беше и те да бъдат разпределени пропорционално, което доведе до лавинообразно увеличаване на повтарящите се заявления. Причината - някои компании започнаха масово да дублират заявленията на конкурентни фондове с цел да получат по-голям дял от пазара. Реалното разпределение на тези лица ще стане едва в края на февруари 2002 г., тъй като се очаква да възникнат много спорове между дружествата. Някои от тях вече започнаха да водят и съдебни дела за неправомерно дублирани лица.
Защо се появиха дублираните заявления?
Една от основните причини е незнанието. През цялата кампания повечето от хората така и не разбраха за какво става въпрос, за какво им е нужен универсален фонд, какво избират, на какво трябва да обърнат внимание. Държавата не изигра своята роля и не се ангажира по никакъв начин с разяснителната кампания, както стори например при масовата приватизация. Всички пенсионни дружества сключваха договори с работодатели, които осигуряваха своите служители и в повечето случаи ги караха да подписват заявления, без да им обясняват за какво става въпрос. Така на един по-късен етап осигуряваните лица направиха своя избор за универсален фонд, но се оказа, че вече са "избрали" пенсионното си дружество. И така се получава дублаж.
Освен работодателите в кампанията се включиха активно и синдикатите, които използваха в повечето случаи и "силови" методи за убеждаване на своите членове. Много често са използвани заплахи, че синдикатът няма да защитава лицето, ако то не избере определен фонд или пък ще "изхвърчи" при следващи съкращения. По този начин лицата, които вече са направили своя избор, бяха принудени да променят решението си. Много от счетоводителите и ръководителите на "Личен състав" в различни фирми също сключиха договори с пенсионни дружества и задължаваха работещите при тях да се осигурят в определен фонд. За тази си дейност те получаваха комисиони и също прибягваха до заплахи: "ако искаш да си получиш заплатата, попълни заявлението". Така хората, направили своя избор в един фонд, изведнъж попадат в списъка с дублираните.
През миналата година в ДАОН са постъпили жалби и сигнали за повтарящи се заявления общо за 4274 лица. В три от случаите ДАОН е сезирала прокуратурата за извършване на документални измами от осигурителни посредници, дублирали заявления без знанието на осигурените лица.
Все пак въпреки трудностите пенсионната реформа у нас се определя като необходима и своевременна. Едно от основните й предимства е, че ще се премахне таванът на пенсиите, а през 2007 г. съотношението осигуряващ - пенсионер ще достигне до 1:3, което ще доведе до значителен ръст на пенсиите. Пенсионната реформа няма да увеличи финансовата тежест за работодателите.
Данъчните промени ще се отразят върху доброволното осигуряване
Всеки, навършил 18 години, може да се осигурява допълнително в доброволен пенсионен фонд, стига да иска. В момента над 400 хил. души се осигуряват за допълнителна пенсия. Предвидените данъчни преференции направиха доброволното осигуряване привлекателно както за физическите лица, така и за работодателите. Всяка сума, внесена от физическо лице, се освобождаваше от данък общ доход в пълен размер, а на работодателите се признаваха за разход внесените осигуровки до 40 лв. на месец на служител. Промяната в данъчните закони обаче ще доведе до отлив на желаещите да получават допълнителни доходи на старини. От една страна, облагането на дохода от доброволното осигуряване с еднократен данък в размер на 20% ще ограничи значително възможностите за неплащане на данък общ доход. Ще се прекрати порочната практика да се влагат определени суми в доброволния пенсионен фонд, само за да бъдат изтеглени след време и да се спести данъкът. Още повече, че според промените в Закона за облагане доходите на физическите лица ще се начисляват 20% данък само, ако внесените средства се изтеглят предсрочно преди навършването на годините за пенсия. Данък ще се дължи и при прехвърлянето на натрупаните средства на трето лице.
От друга страна обаче, премахването на данъчните преференции ще направи доброволното осигуряване доста непривлекателно за хората с по-ниски доходи и ще намали интереса към дружествата като цяло. Не трябва да се забравя, че на пенсионните дружества се залага много за развитието на капиталовия пазар. Това обаче може да стане само, ако дружествата успеят да акумулират достатъчно средства.
Пенсионната реформа извади на светло сивата икономика
Най-големият печеливш от цялата пенсионна реформа обаче се оказа Националният осигурителен институт. С двете кампании за набиране на хора за професионален и универсален фонд излязоха на "светло" много неосигурявани до момента лица и фирмите от "сивата" икономика бяха принудени да започнат да осигуряват (поне на минимална работна заплата) своите служители. По сигнали от НОИ са извършени множество проверки и в касата на Осигурителния институт постъпиха доста средства, без те да имат особена заслуга за това. НОИ използва момента да си обнови и базата данни за осигуряващите се лица, която беше остаряла и пълна с неточности. Така на гърба на пенсионно осигурителните дружества, които платиха цялата кампания, НОИ без да е похарчил и стотинка, реализира финансови приходи и умножи "клиентите" си. От кампаниите за набиране на осигурени спечелиха и над 30 000 осигурителни посредници, които бяха ангажирани от пенсионните дружества в борбата им за привличане на повече клиенти. Средно един посредник получаваше между 5 и 10 лв. за всяко привлечено лице. Като се има предвид, че в България на задължително пенсионно осигуряване подлежат над 1,2 млн. души за универсален фон и около 130 000 за професионален, е ясно какви суми са платили пенсионните дружества.
Ако обаче вече не харесвате дружество, което трябва да изплаща втората ви пенсия, спокойно можете да го смените. Новият избор за универсален фонд ще започне през февруари 2002 г. Но по-добрият вариант е да се изчака няколко години, за да се види кой как управлява средствата и какви допълнителни услуги предлага на клиентите си и тогава да направите своя нов избор. Още повече, че честата смяна на фондове не е препоръчителна, тъй като тя е свързана с такси, които ще събират дружествата за прехвърляне на средствата, а това намалява натрупаните в индивидуалната ви партида средства. Най-важното е, че вноските за втора пенсия са дългосрочна инвестиция и временни колебания на пазара не трябва да водят до прибързани решения.
