Как промените за кредитите ще повлияят на лихвите

П ромените в Закона за потребителския кредит, които днес парламентът прие окончателно на второ четене, няма да доведат до някакви съществени промени в лихвените нива по кредитите, но ще предложат на потребителите допълнителни защити и възможности.

Това коментира за БТА Тихомир Тошев, изпълнителен директор на консултантска компания за кредитни продукти.

Тошев коментира основните промени в закона, които предвиждат възможност за предсрочно погасяване на ипотечен кредит без наказателна лихва по нови и по вече сключени договори, когато кредитът е погасен след изплащане на 12 месечни вноски; възможност за сключване на договор за ипотечен кредит, при който кредиторът се удовлетворява изцяло до размера на обезпечението по договора; налагане на таван на годишния процент разходи по кредита в размер на пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения и други.

Досега виждахме тълкувания, че закон не може да влиза в сила със задна дата, затова аз съм изненадан, че днес Народното събрание прие текстове, които да са в сила за по вече сключени договори, коментира Тошев.

Той добави, че е много възможно точно тази страна на законовите промени да бъде съдебно атакувана.

Повечето от другите промени бяха дълго време коментирани, посочи експертът.

Дебатира се дали да има таван на лихвите и в какъв размер да е, виждаме сега, че това остава като промяна в закона. Оттук нататък ще изчакваме да видим как ще реагира пазарът на това и дали няма да се наложи последваща промяна, коментира Тошев. Пазарът ще покаже, че таванът на лихвите не е правилно преценен и този текст ще трябва да се коригира, добави той.

Тошев уточни, че пазарът на така наречените бързи кредити наистина има нужда от по-добри регулации, но налагането на един и същ таван за кредити до 400 лв. и за кредити над 100 000 лв. не е пазарна мярка.

Другите промени са полезни и са в посока на защита на потребителите, коментира Тихомир Тошев.

Очаквам обаче, че скоро ще видим нов отделен закон за ипотечния кредит, защото не е редно толкова сериозен продукт като ипотечния кредит да е регулиран само с няколко текста в закона за потребителския кредит, прогнозира експертът.

Съвсем скоро се прие и европейска директива за ипотечния кредит, която е доста подробна по отношение на защита на потребителите, каза Тошев. Той добави, че с приемането на директивата се е дал срок от две години националните законодателства да бъдат синхронизирани с нея.

Според мен не е редно законът да влиза със задна дата за съществуващи договори за ипотечен кредит, защото когато се е калкулирала цената на тези кредити в сметката е влизало и съществуването на така наречената наказателна лихва. Ако тази промяна не бъде оборена в съда и остане в сила, отражението й ще бъде такова, че потребителите с ипотечни кредити ще имат по-голяма гъвкавост при рефинансиране, коментира експертът. Определено ще има повече сделки за рефинансиране, но не вярвам да има вълна от нови договори, прогнозира той.

Голяма част от рефинансиранията на ипотечни договори, сключени при неизгодни условия и при по-високи лихви, вече приключиха, каза Тошев. От друга страна, още през 2006 г. излязоха първите продукти на банките без такси за предсрочно погасяване, когато това е със собствени средства, припомни той. Така по думите му

промяната ще касае точно тези клиенти на банките, които са готови да изтеглят нов кредит при по-изгодни условия като ще им бъде спестен един допълнителен разход.

Не очаквам законовите промени да доведат до промяна в лихвените нива - нито нагоре нито надолу, заяви Тошев. В поправките вече е записано как се формират банковите лихви - това ще става с прозрачни пазарни индекси - Софибор, Юрибор или комбинация от индекси плюс надбавка, посочи Тошев.

В дългосрочен план това ще доведе до там, че лихвите по кредитите ще започнат малко да се повишават, защото в момента тези пазарни индекси са на исторически най-ниските си нива заради кризата, коментира експертът.

В бъдеще те ще растат, а с тях леко ще се увеличават и лихвените проценти по кредитите. Това не е толкова фатално, щом е съпътствано с подобряване на пазарите, каза Тошев. Той добави, че потребителите вече ще имат право активно да управляват своя кредит, да го предоговорят и това ще им даде голяма доза сигурност за лихвите.

Основните предимства на промените са отпадането на таксата за предсрочно погасяване, дори и при рефинансиране, което дава по-голяма свобода на потребителите да управляват кредита си, както и прозрачното управление на лихвите, обобщи законовите промени Тошев. Когато има ясен индекс, показващ движението на лихвата по кредита им, потребителите ще могат всяка сутрин да проверяват защо лихвата ще пада или ще се покачва. Повечето кредити ще бъдат коригирани на три или шест месеца в зависимост от движението на пазарните индекси, смята Тошев.

Отчитам като предимство и появата на този нов ипотечен кредит, който ще дава възможност на клиентите да отговарят само до размера на обезпечението, каза Тошев. Така, ако след време, клиентите не могат да обслужват кредита си, могат просто да върнат жилището и да нямат повече задължения към банката. Този кредит ще е по-скъп и ще е с по-нисък процент финансиране - тоест вместо да покрива до 85-90% от стойността на имота, той ще покрива може би 50 до 60 процента, но все пак ще има клиенти и за този вид продукти, прогнозира Тошев.

Положителна стъпка е и вкарването на всички кредити в обхвата на закона за потребителския кредит, включително тези под 400 лв. Така защитите, предвидени в евродирективата за потребителския кредит, се отнасят вече за всички кредити.

Тези защити включват предоставяне на офертите по стандартен формуляр, предоставяне на договора предварително, възможността за отказ от него в 14-дневен срок след подписването му, ако клиентът прецени, че договорът е неизгоден. Смятам, че това са добри регулации за всички типове кредити, каза кредитният експерт.