К редитирането през последните години се превърна в една от основните посоки, в които банките полагат най-големи усилия. Опитите им да бъдат атрактивни, като предлагат разнообразни кредитни продукти са познати на огромна част от българските граждани.
Нарасналото предлагане на кредити през последните година - две направи впечатление не само у нас, но и в чужбина, като редица международни наблюдатели от МВФ, Световната банка и др. открито заявяват своите опасения заради тази кредитна експанзия.
Резервите от тяхна страна са заради възможността да не се изплащат отпуснатите кредити и заради прекалено либералното отношение към кредитоискателите.
Мотивите са, че процедурите по отпускане на кредит не се съблюдават стриктно, а това води до необосновано кредитиране на физически и юридически лица.
Препоръките на наблюдаващите банковата система у нас са да се вземат мерки за ограничаване на кредитирането и да бъдат повишени критериите при отпускане на кредит.
Естествено, този проблем не може да се реши веднага, като с магическа пръчка, но една от най-лесните стъпки за гарантиране на събираемостта на отпуснатите кредити е промяна в политиката към гарантите.
Много от нас или наши близки, приятели някога поради някаква причина са имали нужда от кредит или са поръчителствали. Може да се каже, че българските познаваме в известна степен поръчителството, като форма на гарантиране събираемостта на един кредит.
От скоро някои български банки уреждат обезпечението на кредита с издаване на
"запис на заповед".
Вероятно мнозина вече са попадали на подобно изискване, поради което му отделяме специално внимание.
На фона на общата кредитна експанзия, в надпреварата на банките за привличане на повече клиенти, на пазара се появиха оферти за кредити при лихви в много широк диапазон. Така например договорената лихва по кредита е в размер на 8,78% за "Булбанк" и достига 15,90% при "Сосиете Женерал Експресбанк".
Офертата на "Булбанк" е атрактивна, което предполага и голям брой отпуснати кредити. За да гарантира тяхната събираемост, банката изисква трима поръчители.
Подобен е и случаят с "Общинска банка", въпреки че там лихвения процент е малко по-висок.
Внимание заслужават и офертите на "Райфайзен банк", която предлага своите кредити при лихви в средата на диапазона при това до 12 000 лв. може да отпусне кредит без поръчител. В случаите, когато се изисква поръчиел, той е само един независимо от срока и сумата.
Може би за някого първоначалното споменаване на записа на заповед, като обезпечение е малко стряскащо и трудно за възприемане. Така е, тъй като този вид поръчителство още не е широко разпространено в практиката.
Какво е записа на заповед?. Този документ е
вид полица, с която се удостоверява задължение за плащане.
С издаването на запис на заповед кредитополучателят се задължава да плати на банката дължимите суми по кредита и лихвите. Тя се издава от кредитополучателя и се авалира (подписва) от авалист. Авалист при този тип документ е поръчителят. Поръчител може да бъде съпруг на заемателя или друго лице в зависимост от изискванията на банката.
Самото поръчителство върху полицата се нарича авал. За разлика от поръчителството без издаване на запис на заповед, тук има самостоятелен документ - полица.
В случай, че за обезпечение на кредита не се изисква издаване на запис на заповед, то поръчителят се вписва в искането за кредит.
В случаите, когато заемателя не е в състояние да плаща вноските си по кредита, те се поемат от поръчителя или поръчителите. Именно в това се състои поръчителството - гаранция, че отпуснатият кредит ще бъде погасен.
При поемането на тази гаранция няма съществена разлика между обикновеното поръчителство и записа на заповед. И в двата случая ако кредитополучателят не може да плаща вноските по кредита, те се поемат от поръчителя/поръчителите. Важно е да се знае, че когато поръчителите са повече от един има известни особености при погасяване на кредита (в случай, че поръчителите трябва да го погасяват).
Обикновено пръв започва да плаща поръчителят записан на първо място в искането за кредит. Ако той не е в състояние да доизплати кредита, започва да плаща вторият поръчител и т. н. докато бъде покрит целият размер на кредита.
Като цяло банките изискват по-голям брой поръчители при кредити с по-висока сума и по-дълъг срок. Това е съвсем основателно - риска за тях произтича от несигурността в платежоспособността на заемателите за по-дълъг период от време.
Съветът на "Моите пари" към всички бъдещи кандидати за кредит е внимателно да се вглеждат в офертите на банките. Естествено е всеки да се стреми към възможно най-ниската лихва, но не бива се пропускат изискванията за такива кредити. Почти винаги ниската лихва е съпроводена с изискването за по-голям брой поръчители или по-висок нетен доход от страна на кредитоискателя.
Всеки бъдещ кредитоискател трябва да си отговори на въпроса дали има възможност да осигури изисквания брой поръчители. Поръчител върху кредита може да е и юридическо лице, стига то да докаже стабилни приходи и платежоспособност според изискванията на банките.
Повече подробности за предлаганите кредити, изискваното обезпечение, както и много допълнителна информация, можете да откриете на сайта www.moitepari.bg.
