Ч ленството на страната ни в ЕС вече е факт. Редица въпроси относно присъединяването и какво ще се случи след това продължават да са актуални. Нещо повече, те все по-упорито се задават като отговорите се търсят в много посоки. Хората имат различни очаквания, по-голяма част от които са в посока падане на лихвите по кредити, що се отнася до кредитирането.
Не по-малко са въпросите свързани с лихвите по депозити - ще се покачват ли, или може да се очаква понижение? Доколко са стабилни банките и защитени ли са парите на спестителите и т.н.?
Други очаквания са свързани с режимът на отпускане на кредити, как ще се променят цените на имотите (имащи пряко влияние върху търсенето на жилищни кредити) и др.
Със сигурност в бъдеще ще възникнат и други проблемни теми, които на този етап не могат да бъдат обхванати, поради което "МОИТЕ ПАРИ" ще направи опит да представи едно възможно развитие на банковия сектор през първата година от членството.
Основното очакване на бъдещите кредитоискатели е падане на лихвите по кредити предвид новите реалности от 1 януари 2007 г. Естествено е да има подобни очаквания, вземайки под внимание лихвите по кредити в ЕС. Основателно обаче се появява и следващият въпрос - има ли предпоставки за това? На него именно ще опитаме да потърсим отговор.
На база наблюденията на банковия сектор и анализите на пазарната конюнктура, биха могли да се формулират няколко очаквания, които "Моите пари" счита за най-възможни:
Период на изчакване
"Моите пари" счита, че такъв период ще има, както на пазара на кредити, така и на пазара на имоти. Предвид големите очаквания за подобряване на офертите, съвсем логично е това да предизвика първоначален застой в търсенето на кредити.
Казано с други думи, ще е необходим период на "нагласа" към новите условия. Образно казано, това ще е "буферен" период, в който както бъдещите заематели, така и самите банки ще се адаптират към новите реалности.
Каквито и да е сериозни промени да настъпят на пазара, то това не би следвало да се очаква в кратък срок. Най-вероятно периодът на изчакване би бил от 3 до 6 месеца.
Подобен период е възможен и при пазара на имоти. Специалисти от бранша очакват да има известен застой в продажбите. Причината за това е аналогична - купувачите ще изчакват промяната на пазара.
Друг е въпросът в каква посока ще се ориентират цените на имотите през 2007 г. Пак по мнение на специалисти в областта, през 2007 г. се очаква покачване на цените с малко над 10%. Предвид тази тенденция, може да се очаква засилване на интересът към кредитни продукти.
От тази гледна точка може да се обобщи, че в посочения 3-6 месечен период, драматични промени на банковия пазар и на пазарът на имоти не могат да се очакват.
Какво следва от това до края на годината? Лихвите по кредити ще запазят своите нива, като понижения са малко вероятни.
Нови лихви след "буферния" период
След адаптацията към новите условия, неминуемо ще настъпят промени в лихвите по кредити. Най-вероятно е те да са отново близки до настоящите си стойности и дори леко завишени. Основанието за завишение се крие в редица макро-фактори, които само бегло ще бъдат посочени.
Нови лихви по кредити и от повече банки може да се очакват след втората половина на годината. Въпреки това, най-малко три банки вече коригираха своите лихви по ипотечни и потребителски кредити в посока нагоре.
Представител на Асоциацията на търговските банки (АТБ) обяви, че в срок най-малко от една година не може да се очаква някакво падане на лихви, а по-скоро задържане на настоящите нива ? потвърждение на което е казаното по-горе.
Факторите влияещи върху лихвите
Основният лихвен процент (ОЛП) на БНБ и този на Европейската централна банка (ЕЦБ) продължават да растат. Расте и EURIBOR. Това само по себе си е предпоставка да се счита, че продължава да има предпоставки за покачване на лихвите, противно на очакванията за тяхното падане. Посочените показатели пряко или косвено резултират върху лихвите.
Друг фактор е все още високият размер на рисковия компонент при формирането на лихвите. Условие той да се намали е икономиката ни да запази ръста си и да се повишават доходите на заетите.
Силното евро към настоящият момент поставя европейската икономика в неконкуретна позиция спрямо американската (основен неин конкурент). Неблагоприятното въздействие върху износа прави производствата в ЕС нерентабилни, и създава предпоставки за пренасочването им към други региони.
Оттеглянето на инвестиции по този начин води до почти сигурно покачване на лихвите във всички направения, като обща тенденция. Тази зависимост вече бе разглеждана от "Моите пари" в предишен материал, който е достъпен на www.moitepari.bg.
Конкуренцията между банките също е сред основните фактори предопределящи размерът на лихвите. Естествено е след присъединяването на страната ни към ЕС да се очаква навлизането на българския пазар и на други банки. Това ще доведе до изостряне на конкуренцията между тях и тези работещи на пазара ни в момента.
Всичко това е предпоставка за падане на лихвите по кредити. Независимо от това, трябва да се отчете, че навлизането на една банка на нов пазар изисква период на проучване, израждане на клонова мрежа, реклама и т.н. ? процеси изискващи технологично време за реализирането им.
Може да се обобщи, че дори и да има предпоставки за падане на лихвите, предвид засилване на конкуренцията, това не може да се очаква в кратък срок.
Каквито и да са промените на кредитния пазар, те ще са по-ясно видими през 2008 г., когато вече ще е и по-ясна посоката на развитие на страната ни като цяло.
Актуална информация относно лихвите и таксите по кредити можете да откриете на сайта на "Моите пари" www.moitepari.bg.
