Е ксплозията на покупки на стоки на разсрочено плащане позволява на хиляди хора в България да превърнат мечтите си в реалност. Гледайки захласнато най-новия модел цифров фотоапарат, видеокамера, лаптоп, пералня или печка, редом до стоката пред нас се набиват рекламните етикети на различни банки и фирми за лизинги и потребителско финансиране.
"Бърз кредит", "0% лихва" и още една камара послания ни приканват да вземем стоката на кредит на изхода на магазина, срещу представяне на лична карта и няколко дузина месечни вноски. И обладани от желанието да притежаваме дадената стока веднага, пропускаме да си зададем въпроса доколко изгоден е кредитът, който ни се предлага.
В повечето случаи отговорът е "не" - въпросните лизингови кредити, макар и без разглеждане на доходите, са от два до три пъти по-скъпи от кредитните карти или обикновените банкови потребителски кредити.
Това значи, че докато дойде време за последната вноска - 18 или 24 месеца по-късно - потребителят ще е платил много над оригиналната цена на продукта.
Засега истинските лихвени проценти, които потребителите плащат при покупки на лизинг, са добре пазена тайна.
До края на тази година обаче в България най-после трябва да се приеме Закон за потребителското кредитиране, който да приложи разпредбите на Европейската директива за потребителското кредитиране (87/102/ЕЕС).
В тази директива недвусмислено е указано, че в договора за покупка на лизинг кредитодателят е длъжен да посочва годишния процент на разходите (ГПР) по кредита.
ГПР се изчислява на базата реалните парични плащания и изразява като процент цената на кредита с всички включени лихви, такси и комисиони.
Как изглеждат нещата с ГПР за реални стокови кредити, предлагани сега:
Избрахме две популярни стоки в момента: телевизор с плосък екран (TFT) с цена 949 лева с ДДС и лаптоп за 1989 лева с ДДС. (Офертите са реални, но важат за определен търговски представител и може да не са валидни за покупки в други магазини.)
- При лизингодател 1 - за телевизора, при срок на лизинга 18 месеца, ГПР е 33,20%, месечната вноска - 65,65 лв, и ще платите общо 1181,70 лв. При срок на лизинга 24 месеца ГПР е 31,92%, месечната вноска - 52,10 лв, и ще платите общо 1250,40 лв.
- При лизингодател 2 - за лаптопа, при срок на лизинга 18 месеца, ГПР е 44,46%, месечната вноска - 146 лв и ще платите общо 2628 лв. При срок на лизинга 24 месеца ГПР е 42,49%, месечната вноска - 113,97 лв, и ще платите общо 2735,28 лв.
Основният извод, който се очертава, е, че бързината и удобството при получаване на кредита си имат своя цена и крайният ГПР за този тип кредити може да достигне 30 до 40%.
За сравнение средната цена (ГПР) на обикновените потребителски кредити е между 13 и 18%, според сравнението на всички оферти за потребителски кредити в сайта "Моите пари".
Алтернатива на стоковите и банковите потребителските кредити са и кредитните карти,
които от своя страна се делят на стандартни и за покупка на стоки.
Процесът на издаване и одобряване на лимита по кредитна карта е сходен на одобрението за потребителски кредит, макар че кредитната карта ви позволява да купувате и изплащате различни стоки едновременно или последователно - в рамките на отпуснатия кредитен лимит.
Краткият анализ на две оферти за кредитни карти, при сценарий покупка на същите стоки на кредит: телевизор TFT за 949 лева с ДДС и лаптоп за 1989 лева с ДДС, показва следния годишен процент на разходите (ГПР):
- При картоиздател 1 - за телевизора, при срок на лизинга 18 месеца, ГПР е 14,63%, месечната вноска - 58,64 лв, и ще платите общо 1055,52 лв. При срок на лизинга 24 месеца - ГПР е 14,57%, месечната вноска - 45,42 лв, и ще платите общо 1090,08 лв.
- При картоиздател 2 - за лаптопа, при срок на лизинга 18 месеца, ГПР е 24,23%, месечната вноска - 130,63 лв и ще платите общо 2351,34 лв. При срок на лизинга 24 месеца - ГПР е 23,31%, месечната вноска - 102,63 лв, и ще платите общо 2463,12 лв.
Както се вижда от посочените примери за кредитна карта, ГПР варира между 14 и 25%, което ги прави по-скъп, но и много по-гъвкав вариант от потребителските кредити.
След като веднъж Ви е издадена кредитна карта, вие можете да погасявате кредита по-бързо или по-бавно, както и да теглите нови кредити (до лимита) автоматично при условие, че погасявате необходимия процент (между 5 и 10%) от салдото всеки месец. (По-подробен анализ на тънкостите около кредитните карти ще бъде обект на предстояща статия).
Относно офертите с "0% лихва" -
проверявайте дали сумата на всички вноски по кредита е равна на оригиналната цена на стоката с ДДС.
Такъв тип оферти за разсрочено плащане са наистина изгодни и обикновено са субсидирани от телекомуникационни компании или крайни производители с цел увеличаване на продажбите на самата стока или свързани с нея услуги (напр. телефонни разговори).
За улеснение на читателите, на сайта "Моите пари" има поместен лизингов калкулатор за изчисляване на ГПР.
В бъдеще преди да се впуснете в покупката, може да проверявате реалния ГПР, който ще плащате по така желаната от вас стока. Така ще прецените дали можете да отделите още няколко дни да докажете вашата кредитоспособност пред някоя банка, за да ви се издаде кредитна карта или да ви се отпусне по-изгоден потребителски кредит.
Или, ако парафразираме известната реклама на една алкохолна напитка: "Плащай умерено!".
