И зплащащият и кандидатът за заем вероятно вече са разбрали, че ипотечният кредит не е само сума, срок и лихва. Освен всички необходими документи за да даде парите банката, изисква и да се заплатят определени такси, обясняват от "Моите пари".
Още при подаването на документите, заемателят ще се сблъска с първата от тях.
Такса за разглеждане на документи
Обикновено разглеждането на документите се посочва, като фиксирана сума, но при някои от банките се определя като процент от кредита. Там практиката е таксата да е не по-малко от дадена сума и/или не по-голяма от друга.
Наблюденията върху банковия сектор показват, че такава такса може и да няма. Когато банката все пак я изисква, размерът може да варира от 10-20 лв. до около 80 лв., респ. равностойността в съответната валута на кредита (ако банката има практика да взема таксата във валутата на кредита).
Тази такса се изисква от почти всички банки, а размерите рядко се променят. За изминалите 8 месеца само три банки са я променяли - едната я повиши двойно, другите две я намалиха. Една банка дори я премахна.
Подаването на документите е само една от първите стъпки при кандидатстването за кредит.
Без обаче да се знае стойността на имота, който се предлага за обезпечение, трудно би могло да се определи какъв кредит може да вземе кандидата.
Определянето на стойността на имота предложен за обезпечение се извършва от оценител и за това се заплаща такса.
Такса за оценка на обезпечението
Някои банки определят таксата като процент от размера на кредита, други като процент върху стойността на имота. Средната такса за оценка на имот към настоящия момент е около 120 лв.
Като долна граница може да се определи такса в размер на 50 лв. При горната граница ситуацията е малко по-различна. Може да се наложи кандидатът да плати дори повече от 200 лв.
Допълнителни вариации са възможни при отделните валути. Възможно е дори такава такса да не се изисква.
Изброените до тук такси са първоначални, но с тях не се изчерпват всички. Има още една. Когато кредитът бъде одобрен и банката реши да го даде на кандидата, самото превеждане (получаване) на сумата се нарича усвояване. За това също има такса.
Такса за усвояване на кредита
Таксата е еднократна и е процент от размера на кредита. Размерът й варира от 0,5% до 2%. От началото на годината няколко банки правиха корекции по тази такса, при това промените бяха нагоре.
Нещо повече - някои от тях завишиха този разход за клиента двойно. Разбира се, имаше и понижения. Вижда се, че банките правят промени по нея, но ясно очертана тенденция в каква посока няма. Част от тях я понижават, други повишават.
След като кредитът вече е факт, следва неговото текущо обслужване. Заемателят трябва редовно да си погасява месечните вноски, а за управлението на кредита банката събира такса.
Годишна такса за управление
Тъй като е годишна, тя се взема еднократно всяка година и се начислява върху остатъка по главницата. Сред трезорите се наблюдава характерна особеност.
Забелязва се известно изравняване на годишните такси за управление. Естествено и тук те варират, но основнаата част са в рамките на 0,25%. От началото на годината до сега 3-4 банки са коригирали таксата си за управление.
Отново посоките са различни, но промените доближават новите стойности до обичайните за банковия сектор.
Застраховки "Имот" и "Живот"
Проучванията на "Моите пари" показват, че тези застраховки понякога или не се изискват, или са за сметка на банката. Това е в сила особено за застраховка "Живот". Към момента само една банка изисква такава, а друга предлага застрахователен пакет в който са включени и двете застраховки.
Що се отнася до застраховка "Имот", там като цяло банките я събират от заемателите и повечето от тях я имат. На пазара се е оформил среден размер на премията около 0,15%. Отклоненията са в съвсем тесни граници в рамките на ? 5 базисни пункта и премиите рядко надхвърлят 0,20%.
Обобщавайки всичко до тук, нека разгледаме и пример, с който да илюстрираме влиянието на таксите: Жилищен кредит от 75 хил. лв., стойност на жилището - 100 хил. лв., срок - 20 години.
Да приемем, че таксата за разглеждане на документи е 20 лв. Освен нея заемателят трябва да плати още 120 лв. за оценка на имота и 1% за усвояване на кредита.
Така се оформя първоначален разход в размер на 890 лв. Към месечната вноска ще трябва да се добавят още 0,2% за застраховка "Имот" (200 лв.) и веднъж в началото на годината 0,25% върху остатъка по главницата за управление на кредита.
Вижда се, че разходите свързани с един кредит не са малко и това оказва съществено влияние върху крайната цена на заема.
Добре е всеки бъдещ кандидат за заем да се запознае с тях, за да има ясна представа какво ще трябва да плаща занапред и най-важното - какво ще трябва да плати още преди дори да е получил заема.
