Докога кредитът в България ще е доживотна присъда?
Източник: ThinkStockPhotos
4

З ащо банките в България са толкова уплашени от личния фалит? От страните в Европейския съюз, единствено у нас и в Румъния няма закон, с който да се позволява не само на дружествата, но и на физическите лица да обявяват неплатежоспособност.

Така бизнесът заема привилегирована позиция спрямо гражданите при вземане на банков кредит и то при по-ниски лихви. А цената на кредита в България е една от най-високите в ЕС. Тук не трябва да включваме само лихвите и банковите такси, но и изискваните обезпечения.

Дори към предложението за въвеждане на 10-годишна давност на заемите за физическите лица, реакцията на кредиторите е силно негативна. А това изменение в регулациите реално е много малка стъпка към изравняване на правата на кредитор и кредитополучател.

Причината се крие в политиката на банките в България, които реално могат да не ликвидират активите свързани с просрочените задължения на физическите лица. Дори един човек в момента да няма пари и собственост, с които да покрие плащанията по кредита си, то след време е възможно да придобие такива, които банката ще може да вземе.

Тази ситуация позволява на банките в краен случай да продават просрочения дълг на колекторски фирми, изчиствайки баланса на активите си с ограничени загуби.

Ако погледнем статистиката на БНБ става видно, че банките намаляват експозициите си в проблемни потребителски заеми, вероятно заради липсата на обезпечения. Делът на лошите и преструктурирани кредити за потребление през септември е 15.9% спрямо 20.2% през 2011 г. В същото време както фирмените така и жилищните заеми, по които има проблеми с плащанията остават на устойчиво високи нива от над 20%.

Така, независимо дали длъжниците могат да плащат или не, дългът се превръща в доживотна присъда.

Точно тази заробваща функция на кредита ще бъде предотвратена с един истински закон за индивидуалния фалит. Целта на обявяването на неплатежоспособност е да позволи на длъжника да се възстанови.

Както в бизнеса, така и в живота на всеки човек има рискове и е меко казано странно, че българското законодателство отказва да се съобрази с този факт и не дава възможност на хората да фалират като фирмите.

Как е решен въпросът в другите страни? Ако един човек обяви неплатежоспособност по Глава 7 от закона за банкрутите в САЩ, повечето от задълженията, плащанията, по които не са покривани в продължение на 90 дни, се отписват от банките. Фалитът остава в кредитната история на длъжника в продължение на 10 години, като за този период за него е много по-трудно да вземе заем от банка. Част от собствеността на длъжника се разпродава за покриване на дълга, като това включва и притежаваните имоти. Но всички бъдещи приходи на длъжника са защитени от исковете на кредиторите.

Ако фалитът е по глава 13, то съдът определя план от 3 до 5 години за рефинансиране на дълга. В такъв случай кредиторите нямат право на претенции към собствеността на длъжника, като този фалит остава в неговата кредитна история за период от 7 години.

В Европа продължителността на запора върху доходите на длъжника при индивидуален фалит продължава от 1 г. във Великобритания, до 8-10 години във Франция.

Германското законодателство постановява запор до 6 години, като изисква от кредитополучателя да изплаща задълженията си както със собствеността си, така и с доходите си след обявяването на фалит. На кредитополучателя се оставят достатъчно средства, за да покрива основните си разходи и нищо повече.

Както се вижда, индивидуалният фалит не е средство за измама на банките. Той при всички случаи оказва значителна тежест и върху длъжника, а не само върху кредитора. Въпреки това, фалитът е механизъм, с който на проблемните платци се дава възможност, макар и след известен период да се възстановят. В България, станеш ли веднъж длъжник, си такъв докато си жив, а след теб дълговете се предават на наследниците ти. Заробваща система, която отдавна би трябвало да е останала в историята.

Тук голяма вина носи и БНБ, която като регулатор всячески защитава интересите на кредиторите с презумпцията за стабилността на банковата система в страната. Но на кого е нужна такава стабилност, за която всички плащат. Вместо банките да държат лошите активи в портфейлите си и да отчитат висок риск, при закон за личния фалит, те ще бъдат принудени да ги отписват и да отчитат реални финансови резултати.

В същото време задлъжнялостта на българите расте, въпреки свитото търсене на кредити от банковата система.

Следете ни навсякъде и по всяко време с мобилното приложение на Vesti.bg. Можете да го изтеглите от Google Play и AppStore.

За още актуални новини от Vesti.bg последвайте страницата ни в Instagram.

Коментари 4
Кирилица:
Фонетична
Имате 2000 позволени символа

* Моля, коментирайте конкретната статия и използвайте кирилица! Не се толерират мнения с обидно или нецензурно съдържание, на верска или етническа основа, както и написани само с главни букви!

4 коментара
 
Обратно в сайта X

ДОСТЪП ЗА ЛОГНАТИ ПОТРЕБИТЕЛИ За да пишете, оценявате или докладвате коментари, моля логнете се в профила си.

  1. Запомни ме
забравена парола Полетата маркирани с * са задължителни
Полето Потребителско име не трябва да е празно.
Полето E-mail не трябва да е празно.
Полето Парола не трябва да е празно.
Полето Повторете паролата не трябва да е празно.
  1. Декларирам, че съм се запознал с Общите условия за ползване на услугите на Нетинфо.
Полетата маркирани с * са задължителни

Последни

<p>Дженифър Лопес и Бен Афлек на оглед в необичайно имение&nbsp;</p>

Дженифър Лопес и Бен Афлек изглежда си търсят нов дом

Любопитно Преди 30 минути

Холивудската двойка е била на оглед в имение, в което има стоматологични кабинети и операционна стая

Корнелия Нинова

Корнелия Нинова: Ако третият мандат стигне до нас, ще предложим служебното правителство за редовно

България Преди 3 часа

БСП няма окончателно решение за кабинета на "Има такъв народ", разговорите продължават

<p>Горски служители загинаха, утре е ден на траур&nbsp;</p>

Пожари в страната, двама горски служители са загинали

България Преди 5 часа

Какво се знае до момента за ситуацията в страната

<p>МС предлага Димитър Цанчев да бъде освободен&nbsp;</p>

МС предлага да бъде освободен постоянният ни представител към ЕС Димитър Цанчев

България Преди 5 часа

Миналата година Димитър Цанчев подава своята кандидатура, подкрепена от МВнР

<p>COVID-19: МОН ще покрива допълнителни прегледи за учителите&nbsp;</p>

МОН ще плаща допълнителни профилактични прегледи за учителите след COVID-19

Теми в развитие Преди 6 часа

Решението беше прието от правителството днес

Служебният кабинет с проект за промяна в издаването на лични документи

Служебният кабинет с проект за промяна в издаването на лични документи

България Преди 6 часа

Те засягат подмяната на свидетелствата за управление на МПС

Великобритания ни върна незаконно изнесени културни ценности

Англия върна незаконно изнесени културни ценности

България Преди 6 часа

Министерствата на културата и на вътрешните работи представиха културните ценности

<p>Предлагат Петър Тодоров за главен секретар на МВР</p>

Правителството предлага Петър Тодоров за главен секретар на МВР

България Преди 6 часа

Румен Радев трябва да издаде указ, за да се случи назначаването

Пийт Парада

Пийт Парада аут от The Offspring, отказал да се ваксинира срещу коронавируса

Теми в развитие Преди 6 часа

Пийт Парада каза, че лекар го е посъветвал да не си поставя ваксината, защото има рядко автоимунно заболяване (Синдром на Гилен-Баре)

Тайбе Юсеин спечели бронза в Токио

Тайбе Юсеин спечели бронза в Токио

Любопитно Преди 6 часа

Това е трети медал за България на Олимпийските игри

Титаник

Айсберг в музей на "Титаник" се срути и рани трима

Любопитно Преди 7 часа

Пострадалите са откарани в болница

Отново рокада в „Автомагистрали“

Отново рокада в „Автомагистрали“

България Преди 7 часа

Дружеството има нов изпълнителен директор

Barbie посвещава кукли на изявени жени в борбата срещу COVID-19

Barbie посвещава кукли на изявени жени в борбата срещу COVID-19

Теми в развитие Преди 7 часа

Целта е те да послужат като модели за подражание на малките момичета