Докога кредитът в България ще е доживотна присъда?
Източник: ThinkStockPhotos
4

З ащо банките в България са толкова уплашени от личния фалит? От страните в Европейския съюз, единствено у нас и в Румъния няма закон, с който да се позволява не само на дружествата, но и на физическите лица да обявяват неплатежоспособност.

Така бизнесът заема привилегирована позиция спрямо гражданите при вземане на банков кредит и то при по-ниски лихви. А цената на кредита в България е една от най-високите в ЕС. Тук не трябва да включваме само лихвите и банковите такси, но и изискваните обезпечения.

Дори към предложението за въвеждане на 10-годишна давност на заемите за физическите лица, реакцията на кредиторите е силно негативна. А това изменение в регулациите реално е много малка стъпка към изравняване на правата на кредитор и кредитополучател.

Причината се крие в политиката на банките в България, които реално могат да не ликвидират активите свързани с просрочените задължения на физическите лица. Дори един човек в момента да няма пари и собственост, с които да покрие плащанията по кредита си, то след време е възможно да придобие такива, които банката ще може да вземе.

Тази ситуация позволява на банките в краен случай да продават просрочения дълг на колекторски фирми, изчиствайки баланса на активите си с ограничени загуби.

Ако погледнем статистиката на БНБ става видно, че банките намаляват експозициите си в проблемни потребителски заеми, вероятно заради липсата на обезпечения. Делът на лошите и преструктурирани кредити за потребление през септември е 15.9% спрямо 20.2% през 2011 г. В същото време както фирмените така и жилищните заеми, по които има проблеми с плащанията остават на устойчиво високи нива от над 20%.

Така, независимо дали длъжниците могат да плащат или не, дългът се превръща в доживотна присъда.

Точно тази заробваща функция на кредита ще бъде предотвратена с един истински закон за индивидуалния фалит. Целта на обявяването на неплатежоспособност е да позволи на длъжника да се възстанови.

Както в бизнеса, така и в живота на всеки човек има рискове и е меко казано странно, че българското законодателство отказва да се съобрази с този факт и не дава възможност на хората да фалират като фирмите.

Как е решен въпросът в другите страни? Ако един човек обяви неплатежоспособност по Глава 7 от закона за банкрутите в САЩ, повечето от задълженията, плащанията, по които не са покривани в продължение на 90 дни, се отписват от банките. Фалитът остава в кредитната история на длъжника в продължение на 10 години, като за този период за него е много по-трудно да вземе заем от банка. Част от собствеността на длъжника се разпродава за покриване на дълга, като това включва и притежаваните имоти. Но всички бъдещи приходи на длъжника са защитени от исковете на кредиторите.

Ако фалитът е по глава 13, то съдът определя план от 3 до 5 години за рефинансиране на дълга. В такъв случай кредиторите нямат право на претенции към собствеността на длъжника, като този фалит остава в неговата кредитна история за период от 7 години.

В Европа продължителността на запора върху доходите на длъжника при индивидуален фалит продължава от 1 г. във Великобритания, до 8-10 години във Франция.

Германското законодателство постановява запор до 6 години, като изисква от кредитополучателя да изплаща задълженията си както със собствеността си, така и с доходите си след обявяването на фалит. На кредитополучателя се оставят достатъчно средства, за да покрива основните си разходи и нищо повече.

Както се вижда, индивидуалният фалит не е средство за измама на банките. Той при всички случаи оказва значителна тежест и върху длъжника, а не само върху кредитора. Въпреки това, фалитът е механизъм, с който на проблемните платци се дава възможност, макар и след известен период да се възстановят. В България, станеш ли веднъж длъжник, си такъв докато си жив, а след теб дълговете се предават на наследниците ти. Заробваща система, която отдавна би трябвало да е останала в историята.

Тук голяма вина носи и БНБ, която като регулатор всячески защитава интересите на кредиторите с презумпцията за стабилността на банковата система в страната. Но на кого е нужна такава стабилност, за която всички плащат. Вместо банките да държат лошите активи в портфейлите си и да отчитат висок риск, при закон за личния фалит, те ще бъдат принудени да ги отписват и да отчитат реални финансови резултати.

В същото време задлъжнялостта на българите расте, въпреки свитото търсене на кредити от банковата система.

Следете ни навсякъде и по всяко време с мобилното приложение на Vesti.bg. Можете да го изтеглите от Google Play и AppStore.

За още актуални новини от Vesti.bg последвайте страницата ни в Instagram.

Получавай безплатно най-горещите новини от Vesti.bg

Коментари 4
Кирилица:
Фонетична
Имате 2000 позволени символа

* Моля, коментирайте конкретната статия и използвайте кирилица! Не се толерират мнения с обидно или нецензурно съдържание, на верска или етническа основа, както и написани само с главни букви!

4 коментара
 
Обратно в сайта X

ДОСТЪП ЗА ЛОГНАТИ ПОТРЕБИТЕЛИ За да пишете, оценявате или докладвате коментари, моля логнете се в профила си.

  1. Запомни ме
забравена парола Полетата маркирани с * са задължителни
Полето Потребителско име не трябва да е празно.
Полето E-mail не трябва да е празно.
Полето Парола не трябва да е празно.
Полето Повторете паролата не трябва да е празно.
  1. Декларирам, че съм се запознал с Общите условия за ползване на услугите на Нетинфо.
Полетата маркирани с * са задължителни

Последни

Помпео: Авторитаризмът е все още жив на тези места

Помпео: Авторитаризмът е все още жив на тези места

Свят Преди 1 минута

В кои страни държавният секретар на САЩ Майк Помпео смята, че има нарастващ авторитаризъм

Криза в болницата в Добрич, какви пропуски откриха от РЗИ

Криза в болницата в Добрич, какви пропуски откриха от РЗИ

България Преди 36 минути

Към момента в лечебното заведение са настанени между 26 и 30 положителни за коронавирус пациенти

<p>Как се живее <strong>без вода</strong> в летните <strong>горещини</strong> и по време на <strong>пандемия</strong></p>

Как се живее без вода в летните горещини и по време на пандемия

България Преди 54 минути

Жителите на севлиевското село Добромирка са на сухо вече месец

Повече от 30 загинали след силни дъждове в Южна Корея

Повече от 30 загинали след силни дъждове в Южна Корея

Свят Преди 1 час

Девет души са безследно изчезнали

Заради агресия: Медици от Спешното в Бургас настояват за постоянна охрана

Заради агресия: Медици от Спешното в Бургас настояват за постоянна охрана

България Преди 1 час

Стигало се е и до ритници от страна на пациенти и техни близки

Android ще предупреждава за земетресения

Android ще предупреждава за земетресения

Технологии Преди 2 часа

Платформата ще използва смартфоните по света, за да направи глобална система

Слънце, но и дъжд с гръмотевици днес

Слънце, но и дъжд с гръмотевици днес

България Преди 2 часа

Какви ще бъдат максималните температури?

Какво прави Камчатка перфектния дом за кафявите мечки

Какво прави Камчатка перфектния дом за кафявите мечки

Любопитно Преди 3 часа

Най-голямата популация се намира именно там

Дамски хороскоп за август 2020

Дамски хороскоп за август 2020

Любопитно Преди 3 часа

Всички дами трябва да знаят, че през август планетите ще ви осигурят необходимата подкрепа

Български изтребители вдигнати заради руска активност над Черно море

Български изтребители вдигнати заради руска активност над Черно море

България Преди 11 часа

Обединеният център за въздушни операции на НАТО в Торехон, Испания, е вдигнал самолетите

<p>Престъпните авантюри на Райнер Хьос, внук на чудовището от Аушвиц</p>

DW: Престъпните авантюри на Райнер Хьос, внук на чудовището от Аушвиц

Свят Преди 12 часа

Как се е опитвал да печели от тъмното минало на своето семейство

Протести за 34-ти ден, какво се случва

Протести за 34-ти ден, какво се случва

България Преди 13 часа

Днес преподаватели от някои университети и учени от БАН подкрепиха протестите

Почина големият баскетболен треньор Иван Колев

Почина големият баскетболен треньор Иван Колев

България Преди 14 часа

В продължение на няколко години Иван Колев бе и треньор на мъжкия национален отбор на България

Заради коронавируса отлагат честването на Шипченската епопея

Заради коронавируса отлагат честването на Шипченската епопея

Теми в развитие Преди 14 часа

Едно от най-масовите ежегодни събития в страната се отлага за 2021 г.

Как ковид-19 удари пазара на имоти в България

Как ковид-19 удари пазара на имоти в България

България Преди 16 часа

Има намаление на обема от сделки в цялата страна от около 18%

ток, волтаж, опасност, електричество

Волтова дъга удари 22-годишен работник

България Преди 17 часа

По неясни до момента причини токът на съоръжението не е бил изключен