П ри сключване на договор за потребителски/ипотечен кредит ключов момент, на който е добре да се обърне внимание, е какви лихви дължите в случай на забавяне на вноската. Принципно е трудно да се предвидят всички обстоятелствата, поради които може да се изпадне в просрочие и затова почти не обръщаме внимание на тези точки от договора за кредит.
За да няма неприятни изненади предварително се фокусирайте върху размера на наказателната лихва и сумата върху която се начислява тя.
Банката няма да откаже частично плащане на кредит, но за забавянето на вноската ще начисли наказателна лихва. Обикновено тя започва да тече от деня следващ датата, на която е трябвало да я платите /падежна дата/ до момента на издължаването.
Законов регламент за условията, при които се отпуска и управлява един кредит, има само за потребителския, но не и за ипотечния заем. Следователно една банка може да начислява наказателната лихва при просрочие по различен начин за двата вида кредити.
Какъв е размерът на наказателната лихва?!
Според Закона за потребителския кредит за заеми (в размер между 400 и 40 000 лева), отпуснати след 1 октомври 2006 г., когато законът влезе в сила, при забавяне на потребителя кредиторът има право само на лихва за времето на просрочието.
Пак според този закон обезщетението за забавяне, което ще дължите на банката, не може да надвишава законовата лихва. За законова лихва се смята основния лихвен процент (ОЛП), обявяван от БНБ всеки месец, плюс надбавка от 10 процента.
Практиката показва наличието на различни начини, по които се формира наказателната лихва по просрочие. Освен вече споменатия регламент за потребителските кредити, при тези които не се включват в него, наказателната лихва често се изчислява в размер на договорената плюс наказателна надбавка.
Друг начин за формирането на лихвата по просрочие на кредит е договорената лихва плюс законовата. Така например, ако договорната лихва е 7% и ОЛП на БНБ за месец юли е 5,06%, то наказателната лихва ще бъде равна на 7 + 5,06 + 10 = 22,06%.
Има банки, които фиксират наказателната лихва в размер на 2 до 20 процента без да я обвързват с променливи.
Освен това ако се прилага наказателна надбавка, тя може да бъде различна в зависимост от облаганата основа и дори да зависи от срока на просрочието.
Върху каква сума се начислява наказателната лихва?
Освен за размера и затова как се формира наказателната лихва е важно е да се интересувате и върху каква сума ще бъде начислена тя.
Единият вариант е тя да се начисли върху размера на частта от просрочените вноски, която отива за погасяване на главницата, тъй като към момента на просрочие кредитополучателят дължи тази сума. При този начин на начисляване глобите са сравнително малки.
В практиката обаче, по-често наказателната лихва се начислявя върху остатъка по главницата, въпреки че кредитът не е предварително изискуем и в момента на просрочието нямате ангажимент да връщате целия заем.
Пример:
Имате кредит за 20 години, в размер на 50 хил. лв и с месечна вноска от 418,22 лв. Наказателната лихва е в размер на 10%. На края на първата година по някаква причина внасяте само 400 лв. След един месец разбирате, че сте в просрочие. В такъв случай:
- ако банката начислява лихва върху невнесената част от вноската, то лихвата би била върху 18,22 лв. и за един месец ще възлиза на 0.15 лв.
- ако обаче наказателната лихва се начислява върху остатъчната стойност на главницата, то наказателната лихва ще се начисли върху 48961,39 лв, колкото е стойността на остатъка от вашия заем, към датата на излизане в просрочие. В този случай наказателната лихва за един месец ще бъде 408.01 лв.
В повечето случаи банките глобяват като прилагат едновременно и двата начина. Тоест, един път ви начисляват лихва върху забавената вноска по главницата и втори път върху размера на целия непогасен заем.
Разликите са съществени, което налага повишено внимание. Банката погасява задължениeто по правилото - първо такси, после наказателни лихви, редовна лихва и накрая главница.
Така може да се окаже, че сте внесли дължимото за месеца, макар и със закъснение от няколко дни, но по разплащателната сметка нямате достатъчно средства, за да се покрие и наказателната лихва.
Обръщайте внимание колко точно дължите, защото в противен случай банката ще погаси наказателната лихва и част от редовната вноска, а за остатъка пак ще сте в просрочие.
Имайки предвид тези факти, преди да подпишете договора за кредит се информирайте за размера на наказателната лихва и начина и на изчисляване, за да избегнете евентуални неприятности.
