С ледвайки кредитната експанзия в страната, банките предлагат все по-голямо разнообразие от кредити. Офертите са най-разнообразни - както по предназначение на кредита, така и по условията за неговото отпускане. Но възможностите за избор на погасителен план са само две - с анюитетни или намаляващи вноски.
А какво е месечна вноска? Тя представлява сума от вноската по главницата и лихвата за съответния месец при избрания погасителен план.
Изборът на погасителен план е от особено важно значение, поради което на него ще обърнем повече внимание. За пример използваме 20-годишен ипотечен кредит за сума от 50 000 лв. и размер на лихвата 8,25%, такса за управление 1,5%, годишна такса управление след първата година 0,1%.
Анюитетни вноски - размерът им е един и същ за целия период на кредита. Поради това този погасителен план е по-известен като погасителен план с равни месечни вноски. При него с времето вноските по лихвите намаляват, но по главницата растат със същия размер, поради което вноските се изравняват.
Ако се вгледаме в такъв погасителен план ще видим нещо, което е характерно само за анюитетните вноски: В началото на погасителния план размера на вноските по лихвите е значително по-висок (343,75 лв.) от размера по главницата (82,28 лв).
Колкото повече наближава краят на срока на кредита (падежа), толкова по-ниска става вноската по лихвата и по-висока по главницата. Така в края на периода вноската по лихвата е 2,92 лв., а по главницата е нараснала до 423,11 лв.
С просто изчисление можем да установим, че размерът на месечната вноска в началото на погасителния план е точно толкова, колкото в неговия край - 426,03 лв.
В разглеждания пример общата изплатена сума при равни месечни вноски е 102247,20 лв.
При намаляващите вноски очевидно става въпрос за суми, които с времето стават все по-малки. За по-голяма яснота ще се вгледаме в структурата на погасителния план. За този тип погасителни планове е характерно, че вноската по главницата е фиксирана, а вноските по лихвите намаляват. Така за срока на кредита намаляват и месечните вноски (като сума от погашенията по главницата и лихвата) и освен това стават по-малки по размер от тези при анюитетен план.
За сравнение - в началото на плана с намаляващи вноски, месечната вноска е 551,75 лв. и с постоянно намаляване достига до 209,98 лв. в края.
В разглеждания пример общата изплатена сума при този план е 91407,60 лв.
Като цяло, за българския пазар на кредити е характерно ограничено търсене на кредити с намаляващи погасителни вноски. Една от причините за това е изискването за по-висока платежоспособност на кредитополучателите - да получават относително високи доходи.
Това се налага от факта, че банките съпоставят месечния доход на кредитоискателя с месечната вноска по кредита.
Погасителен план с намаляващи вноски е примамлива оферта, но съветът на "Моите пари" към кредитоискателите е добре да преценят размера на желания кредит, тъй като с нарастването му расте месечната вноска, при това осезаемо. Именно с това е свързано изискването на банките за висока платежоспособност при кандидатстване за кредит с такъв погасителен план.
Препоръката на "Моите пари" е да бъде предпочетен погасителен план с намаляващи вноски в случаите, когато кредитоискателят отговаря на изискванията на банките за висока платежоспособност. За заематели, чиито доходи са недостатъчни за кандидатстване за кредит от този тип, е най-удачен кредит с равни месечни вноски.
Всички оферти за потребителски кредити, както и погасителните им планове по двата метода, можете да откриете на сайта на "Моите пари" www.moitepari.bg.
В секция "Съвети" ще откриете и кредитен калкулатор, който позволява изчисляване на погасителен план и по двата метода.
