Овърдрафт по дебитна карта
Класическия ъпгрейт към кредит по карта е така нареченият овърдрафт по най-обикновена дебитна карта (Борика). Борика е в скоби, защото напоследък алтернативните оторизационни центрове за банкови карти се множат.
Такъв овърдрафтен кредит се получава относително лесно от банката-издател на дебитната карта, където получавате заплатата си. Попълват се редица документи, от които най-проблемният е декларация от работодателя, че ще уведоми банката, ако ви уволни или ако вие напуснете.
След одобрение банката ви позволява да излизате на червено по сметката си по картата в размер на една, две, четири или повече ваши заплати. Ако например работите за 500 лева и са ви разрешили овърдрафт от две заплати, това означава, че можете да изтеглите с 1000 лева повече отколкото имате по сметката си.
Обикновено банките поставят лимит някъде около четири заплати и не повече от 4000 лева. Лихвата варира, но като цяло е изгодна. Можете да опитате да се договорите до 9-9,5% годишна лихва, като 12-14% по принцип ще ви дадат навсякъде, а повече от това е неизгодно. Има минимална такса при отпускането на кредита.
Хубавото при този кредит е, че е револвиращ - т.е. в момента, в който погасите някаква част от него, веднага можете да я изтеглите отново. Това значи,че е допустимо да стоите на пълен минус колкото време искате, стига да си плащате лихвите, т.е. достатъчно е да получавате заплатата си по същата сметка.
Препоръчителни банки за такъв кредит са "Хеброс" и "Първа инвестиционна банка". Ако картата ви е международна (Maestro) можете да ползвате овърдрафта и в чужбина с автоматична конверсия в местната валута.
Рисковете при този кредит са нулеви - освен ако не решите да си сменяте работата или ви уволнят.
Местни кредитни карти
Това са нашумелите карти Euroline BRS и Transcard. Transcard определено е по-качественият и лъскав продукт. Достатъчно е само да видите какво можете да правите с него си през сайта на Transcard.bg - на практика всичко, с възможно най-подробната статистика, справки, счетоводство и т.н. Iдеята на тези карти e, че можете да отлагате някои плащания с около месец назад. През това време направените харчове не се облагат с лихва.
Добре е обаче да си погасявате задълженията своевременно, за да не влизате в просрочие. Принципно това не е проблем, но със сигурност можете да ползвате кредит при по-добри условия. Идеята е, че ако не се издължите напълно, започва да тече лихва, която не е от най-приятните.
Transcard е идеален вариант за оборотна месечна карта. Можете да купувате гориво (бензин и газ), да плащате телефони, ток, храна и т.н. В доста заведения и почти всички големи магазини тя също се приема без проблем.
Да пазаруваш с Transcard е изгодно, защото плащайки с нея в 99% от случаите има отстъпка, която се събира по сметката ви, и ви се плаща на Коледа. Картата има годишна такса от 25 лева (за ниво Класик).
Схемата на плащане е проста - каквото е платено с картата през този календарен месец се дължи до 15-то число на следващия. В противен случай започва да тече лихва.
По принцип Transcard е за безналични разплащания, но можете да теглите в брой до 20% от разрешения ви лимит от всяка бензиностанция, например, срещу 2% комисионна.
Условията за издаване са да работите някъде и да удовлетворите изискванията на Transcard за кредит. Лимитът, който ви се отпуска се изчислява лично за вас.
Euroline BRS е подобна карта, макар и със по-скромни характеристики.
Всъщност това не са банкови карти, и единственият риск е ако законодателството бъде променено така, че те да станат незаконни. За момента обаче не съществуват такива изгледи.
Един от недостатъците е, че в чужбина никой не е чувал за тези карти и те не могат да ви свършат никаква работа зад граница.
Visa и MasterCard
Почти всяка българска банка издава Visa или MasterCard, или и двете. Приемат се навсякъде - и у нас, и в чужбина. Отскоро има и Visa България.
Картите са много подобни и като цени, и като условия. Обикновено струват 50 лева годишна такса и в зависимост от вашите доходи, можете да получите лимит докъм 10 000 лева.
Имате възможност да изберете да погасявате задълженията си от предходния период веднъж месечно (като Transcard) или да ги разсрочвате във времето, връщайки например 10% всеки месец. Това се установява при поръчката на картата и е добре да се помисли още тогава какви да бъдат 'настройките' й.
По MasterCard в Обединена българска банка лихвата е 17,5% годишно за всички натрупани плащания на стоки и услуги, и 19,5%, ако сте теглили пари в брой.
Идеята на кредитните карти не е да стимулират плащания в брой, и затова не ви и насърчават да го правите. А ако просрочите месечните си 10% връщания, лихвата набъбва с още 5% наказателно.
MasterCard е и най-достъпната карта в България до момента. За подробности трябва да се провери в банките, тъй като условията варират и имате право на избор.
За да избегнете гафове, пазете картата и PIN-кода много внимателно, и следете движението по сметките. Внимавайте и в какви интернет сайтове плащате с нея.
Diners Club
Това всъщност е първата, макар и не особено популярна, кредитна карта в България. Тя е клубна, а кредитната й функция е нещо като добавка към принадлежността ви към клуба.
Схемата е да харчиш на воля през месеца, но ако в края му не погасиш дълга си изцяло, върху неиздълженото започва да тече висока лихва.
Ако не смятате да теглите пари от банкомат, можете изобщо да не искате PIN към нея, освен ако сте решили Diners да е единствената ви кредитна карта (с Visa или Master Card така или иначе получавате PIN). Така си спестявате една потенциална атака - да ви измамят през банкомат. На POS терминал или при офлайн плащане (с ръчна машина за плащане с карти) PIN и без това не ви е нужен.
Годишната такса за издаване е подобна на Visa и MasterCard - около 50 лева.
На почти всяко прилично летище по света има луксозно и комфортно място за членове на клуба Diners Club Lounge, снабдено с интернет, много вестници и списания за четене, телевизия и бар. Вратата към него се отваря като прекарате картата си през четеца. Всички Diners работят като ключ, без значение в коя държава са издадени.
Там където приемат Diners, почти със сигурност приемат и Visa и MC, но обратното не е в сила.
В България картата се издава от Diners Club International, които в момента се намират отстрани на хотел "Рила" в София.
Почти няма сайт в интернет обаче, който приема Diners, и за това тя не е от най- удобните за онлайн плащания. Внимавайте и в кой банкомат я пъхате - особено в чужбина. Тези, които приемат Europay и Maestro, със сигурност ще предпочетат Visa или MasterCard, и ако няма изрично лепенка на Diners, по-добре потърсете друг, за да не рискувате банкомата да погълне картата.
American Express
Говори се, че това е мерцедесът на кредитните карти. Приема се от всички хотели, туристически агенции и т.н. Има варианти gold, platinum или corporate.
Всяка карта е лична и вие отговаряте за харчовете. Това, че може да е във вариант 'корпоративна', не означава, че не сте лично отговорни за плащанията с нея.
Поне докато не стане масова в България обаче, картата е на висока за средния джоб цена. Освен това при AmEx не можете да сменяте PIN-а си на банкомат.
Затова пък можете да разчитате на перфектна поддръжка навсякъде по света и на какъвто език искате. С картата ви идва цял плик с документация, обяснения и ръководства. Можете да следите задълженията си от сайта им в интернет. American Express е и единствената, по която може да нямате лимит при определени условия.
