В ероятно всеки, който е решил да си купи жилище, си задава подобен въпрос. Видно е, че ключовите компоненти са два - парите и жилището. Ако купувачът не е наясно с поне един от тях, тогава покупката би могла да се превърне в труден процес. Със сигурност могат да се оформят два ясно видими варианта, като всеки един от тях има своята специфика:
Първо да се осигурят парите
Избор на подходящ начин за финансиране
Въпросът за финансирането винаги е бил и ще остане приоритет. Осигуряването на необходимите пари за покупка на жилище съвсем не е лесно и в повечето случаи е пречка да се закупи това, което се желае най-много.
По принцип парите могат да бъдат набавени от спестявания и с помощ от роднини например. Ако помислим трезво обаче, ще установим, че много малко роднини ще са склонни на подобна помощ.
Тогава като алтернатива остава финансиране от банка. Това вече не е непозната практика у нас и жилищното кредитиране все повече се развива.
Размер на финансирането.
Тук има два компонента, които са важни ? желана сума и максимална сума, която може да отпусне банката. За съжаление, не винаги банката ще отпусне исканата от заемателя сума.
Сумата, която ще даде банката зависи от т.нар. процент на финансиране. Той се определя, като отношение между размера на кредита и стойността на имота. Когато не е ясна цената на имота, трудно може да се определи потенциалния размер на кредита.
Все пак има възможност да се очаква определена сума и това много зависи от обезпечението, което се предлага.
Обезпечение
Това може да е и купуваният имот, и друг, съществуващ. Тук е основната разлика - ако купувачът разполага с друг имот, той може да го ипотекира и така ще разполага с определена сума. Ако обаче кандидатът за кредит няма какво друго обезпечение да предложи възможностите се ограничават.
Тогава той трябва първо да избере жилището и след това да потърси кредит, защото именно купуваният имот ще е обезпечението.
Важно е да се съобразят цената на купуваното жилище с цената на имота предлаган, като обезпечение. Ако ипотекираният имот е по-евтин ще се наложи допълнително финансиране и това по всяка вероятност ще трябва да снане с лични средства.
Колкото по-ниска е оценката на ипотекирания имот (имот различен от купувания), толкова по-голяма ще е нуждата от лични средства, респ. кредит.
Първо да се осигури имотът
Осигуряването първо на имота е противоположният вариант. Елементите, на които трябва да се обърне внимание, са почти същите, с разликата че разсъжденията са в обратна посока.
Ако заемателят не разполага с имот, който може да предложи за обезпечение, той трябва първо да го осигури. В случая това е купуваното жилище. След като е осигурено жилището, вече може да кандидатства за кредит и да се получи ориентация за сумата съобразно процентите на финансиране, които предлагат банките.
Когато се търси първо жилището, значение имат два компонента, които също могат да повлияят впоследствие върху размера на кредита. Те са:
Етап от строежа (при ново строителство). Тук вариантите са от груб строеж до акт 16. Банките обикновено правят разлика между ново и старо строителство.
Когато е ново строителството, банките също отдават значение и на етапа, до който е стигнал строежът и финансирането е различно в зависимост от това.
Типа строителство. То също има отношение към процента на финансиране. Обикновено банките финансират по-малко, ако жилището, което се купува, е панелно.
Пряко свързан с процента на финансиране е размерът на самоучастието. Това е онази част от финансирането, която се поема от кандидата за кредит.
Казано с други думи, ако банката финансира 80% от стойността на имота, то останалите 20% са самоучастието на купувача.
Разбира се, при покупката на жилище изборът на кредит и изборът на жилище може да "вървят" паралелно. Естествено, без да е известен поне един от тези компоненти (жилището или размера на кредита) е трудно да се определи другият.
Ако не се знае цената на имота, който се купува трудно може да се определи какъв размер на кредита ще е необходим. И обратно ? ако не е ясно какъв кредит може да се вземе, трудно може да се определи какво жилище може да се купи.
Независимо от тези трудности, винаги е възможно да се проучат възможностите и за едното, и за другото. Въпрос на организация е да се прецени с кое да се започне - с осигуряването на парите или с осигуряването на жилището.
